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如果時間能夠倒流，李元肯定不會重蹈之前輕信的覆轍：2014年10月份，李元在銀信投資“存”了50萬元，期限一年，約定月息1.5%;2015年10月份，所謂的“存款”到期后，銷售人員告訴李元，該公司資金周轉(zhuǎn)不開，2015年年底以前不能兌付，具體的兌付時間另行通知，得知這個消息，李元仿佛被雷電劈中般愣在了銀信投資的大廳中。
據(jù)《證券日報》記者了解，陷入類似民間借貸收不回來困境的投資者不止李元一個人。在衡水這個隸屬于河北省的小城，僅銀信投資一家公司的投資者就超過百人。據(jù)李元介紹，像銀信投資這樣類型的公司，僅他知道的就有20余家。從2014年下半年開始，陸續(xù)有多家投資擔保公司出現(xiàn)資金困難，“存款”到期不能贖回，也有部分投資擔保公司老板直接跑路，令眾多投資者血本無歸。
高息做誘餌
屢屢“攬存”得手
據(jù)《證券日報》記者了解，近年來衡水涌現(xiàn)出許多小額貸款公司、民間投資管理公司、融資性擔保公司等各類所謂的投資公司。這些公司大多開設(shè)在一些繁華的街道，以至于，有時僅一條數(shù)十米長的街道就能聚集四、五家投資擔保公司。而從2014年下半年開始，則陸續(xù)出現(xiàn)擔保公司資金周轉(zhuǎn)困難的情況，部分公司甚至倒閉或者跑路。
投資者王先生告訴本報記者，“我?guī)啄昵鞍彦X借給一個朋友，他說可以高額返息，他把幾個朋友的錢湊在一起存到投資公司，按照月息2%每月支付給我們，一年后還給我本金。由于他一直都按期還錢，我也就跟著相信了這些投資公司。一年前，我自己也挑選了一家公司‘存款’，結(jié)果‘存款’到期錢卻取不出來了。我只好先報警，等候警方通知。”
當?shù)剞k案民警柳絮(化名)對《證券日報》記者表示介紹，“以前民間借貸之間的糾紛案件，多數(shù)是發(fā)生在熟人之間，但近幾年隨著大家對投資擔保公司的接受度提高，民間貸款已經(jīng)從‘熟人交易’向‘以錢炒錢’的方向發(fā)展?，F(xiàn)在已經(jīng)形成了‘職業(yè)放貸人’或‘銷售經(jīng)理’一類人群，他們受雇于各家投資公司，有時還賺取其中的利息差額。”
據(jù)本報記者了解，在這座經(jīng)濟并不發(fā)達的小城，有大大小小的貸款公司、投資擔保公司近百家，此外，還有百余家?guī)в?ldquo;投資咨詢”字樣和從事借貸業(yè)務(wù)的公司。投資者來到這些公司，迎接他們的是一份份格式化合同，投資者只需要填寫姓名、投資金額和選擇期限，投資公司一般承諾按月支付利息，到期償還本金，并約定好利息和本金的收款賬號和姓名。而且對違約責任，甚至對引發(fā)訴訟所需的訴訟費、律師費等，這些格式合同都做了詳盡規(guī)定。
“這些合同看起來十分正規(guī)”，我們也就更加相信了投資公司會履行承諾”，王先生表示。
當然，“看起來正規(guī)的合同”并不是這些投資公司違規(guī)吸納資金屢屢得手的最主要原因，事實上，高利率才是民間借貸最有利的推手。據(jù)本報記者了解，在衡水，民間借貸的利率一般為月息1.5%-2%之間。按照月息1.5%計算，存入50萬元，每月可收到利息7500元，一年就是9萬元。在這些投資公司，一般存款金額超過100萬元，月息就可以達到2%甚至更高。即便按照月息2%、存款100萬元計算，每月可收到利息2萬元，一年就是24萬元。
面對如此高的利息，投資者確實很難說不。要知道，在河北衡水，普通上班族的月薪多在3000元左右。24萬元的年息，相當于一個普通員工80個月的工資。
據(jù)柳絮介紹，近年來由于民間借貸糾紛引發(fā)的報警越來越多，從當事投資者的基本情況來看，最開始是有閑錢的中老年人居多，近兩年不少在銀行等金融機構(gòu)工作的員工也開始把錢存到民間借貸公司并最終引發(fā)糾紛。當然，也確實有部分投資公司審批、監(jiān)管、投資標的等非常嚴格，運營得也還不錯，并沒有拖欠投資人，“要是都以非法集資一竿子打死好像也不合適”。
柳絮表示，“高息的誘惑實在太大了，我們一直都在提醒群眾，擦亮雙眼，謹慎、理性投資，切勿被一夜暴富的思想所蒙蔽。一般來說，民間借貸如果有15%以上的年化收益率，其背后的風險就已經(jīng)很大，但有很多市民選擇20%左右收益率的投資公司。有部分投資者只考慮收益率，不考慮風險，讓一些非法公司有機可趁，最火爆的時候，一些投資公司或者個人承諾投資者30%以上的年化收益率。”
據(jù)本報記者了解，投資擔保公司不屬于受金融監(jiān)管部門或地方政府監(jiān)管的金融機構(gòu)或準金融機構(gòu)，而是普通工商類企業(yè)，處于監(jiān)管的空白地帶，常常處于“人人能管、人人不管”的局面。而公安部門只有在投資擔保公司涉嫌非法集資罪、非法吸收或變相吸收公眾存款罪或集資詐騙罪時才能實施立案偵查。因此，一些投資公司便利用監(jiān)管上的空白，通過超范圍經(jīng)營，非法高息攬儲，無法兌現(xiàn)時則干脆跑路了事。
投資者“負債投資”
卻難獲兌付
在李元的帶領(lǐng)下，《證券日報》記者采訪到一些無法獲得兌付的投資人。
60多歲的張明(化名)，以前一直把錢存在銀行里，在廣場遛彎時收到散發(fā)的傳單知道了“銀信投資擔保公司”。“剛開始我心里也沒底，但是來到他們的營業(yè)部，公司裝修豪華，業(yè)務(wù)員一個勁地跟我講公司經(jīng)省工商管理局核準成立，注冊資金超過5000萬元，不會差我(投入)這點錢。另外業(yè)務(wù)員還介紹，投資公司的老板不止這一家公司，旁邊即將開盤的一個樓盤也是他的產(chǎn)業(yè)，他是‘**房地產(chǎn)開發(fā)有限公司’的法人。業(yè)務(wù)員還告訴我，就算最后投資公司經(jīng)營不下去了，至少還會有房子抵押給我。于是我就存了30萬元，合同簽了1年，月息1.5%，每月1號打給我4500元利息。但是在2015年1月初的兌付期，業(yè)務(wù)員告訴我公司資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，建議我續(xù)簽一年合同，還是按月支付利息，2016年1月份再還給我本金。”
張明還告訴本報記者：“當時我并不急著用錢，沒有跟周圍的人交流，警惕性也不高，就續(xù)簽了一年合同。誰想到等到2015年5月份，利息也沒有按時打到我的銀行卡。我給業(yè)務(wù)員打電話詢問時，業(yè)務(wù)員勸我再等等，同時也表示如果我不想等，可以獲得一套房子。他告訴我，公司老板的一個樓盤有部分戶型還沒有銷售完，可以讓我優(yōu)先挑選。如果30萬元的金額有剩余則繼續(xù)按照原來的合同存著，如果30萬元不夠，我需要自己補齊余款。我去樓盤轉(zhuǎn)了轉(zhuǎn)，能挑選的戶型都不太合心意，也就不了了之，繼續(xù)把錢存著了。”
張明隨后解釋說：“從那以后，又過了兩個月我心里不踏實，怕最后錢也沒了，房子也沒了，又去找了業(yè)務(wù)員。在業(yè)務(wù)員的帶領(lǐng)下，再次去那個樓盤時才發(fā)現(xiàn)，只剩下大戶型和商鋪可以挑選，每套房子都接近百萬元。也就是說如果我選擇要房子，自己還要付出大概50萬元才可以，可是這個房子以后能不能賣出去還是個問題，另外我自己也拿不出50萬元。”
另一位市民王華(化名)與張明一樣陷入了暫時收不回投資款的困境。通過朋友介紹，她把50萬元存到“伸財擔保有限公司”，月息1.5%。在得知存款超過100萬元，月息可以達到2%時，她向朋友借了50萬元，并承諾到期后支付朋友一定利息。然而，合同到期后，本金卻沒有打到她的卡里。當她去投資公司的門面房詢問時，才發(fā)現(xiàn)伸財擔保有限公司早已經(jīng)是人去樓空。
王華隨后選擇報案，但是被警方告知：“已接到了跟這家公司相關(guān)的幾起報案，雖然已經(jīng)開始立案偵查，但是能否追回損失并不好說。”如今王華不止損失了自己的50萬元本息，還背負了50余萬元的債務(wù)。
當然，也有極少數(shù)投資者由于抽身早而顯得比較“幸運”，市民周先生就是其中一位。他告訴本報記者：“我七八年前就開始在這類投資公司存錢，陸續(xù)換過幾家，開始的資金只有10萬元，當年的利率更高，可以達到月息3%。每年到期后我都不取出來，再添上幾萬元再存一年，雖然后來月息降到了2%左右，經(jīng)過這幾年居然攢夠了100多萬元。去年孩子準備出國留學，我取出了絕大部分，還剩20萬元接著存了一年。雖然現(xiàn)在很多公司出現(xiàn)資金困難，我的20萬元到期可能也很難獲得兌付，但是總的來說至少沒有蝕本。”
房企停工推倒
“多米諾骨牌”
“前幾年房地產(chǎn)市場火爆的時候，連拿地的錢都湊不齊就敢開發(fā)項目的地產(chǎn)商大有人在”，一位在河北從事開發(fā)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)人士告訴《證券日報》記者，“以前現(xiàn)場舉牌后可能連土地出讓金都不交，先交一部分就算‘買地’了，然后去找投資，或者聯(lián)合開發(fā)或者直接加價就轉(zhuǎn)手了。可能一個項目還未清盤，開發(fā)商的成本已經(jīng)回籠甚至收益都達到預(yù)期，下一個類似的項目就可以繼續(xù)開始了。”
而隨著近兩年三、四線城市房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，各個項目銷售回款的周期越來越長，各方面的監(jiān)管加強，很多銀行、信托公司等金融機構(gòu)也開始對地產(chǎn)商說“不”。
某信托公司的工作人員告訴《證券日報》記者：“房企是大客戶，需要的資金規(guī)模都以‘億元’為單位，同時房企的利潤率相對一些傳統(tǒng)行業(yè)較高，能承受高一些的利率。以往房地產(chǎn)類項目一直是我們關(guān)注的重點。但是近兩年我們公司已經(jīng)停止對小型房地產(chǎn)企業(yè)放款，房地產(chǎn)企業(yè)的融資業(yè)務(wù)也比以往審查嚴格。”
在這樣的背景下，一些房企因融資難無奈將視線轉(zhuǎn)向民間借貸。從上千名甚至更多的民眾手中高息吸儲運作地產(chǎn)項目的模式也就應(yīng)運而生，不同規(guī)模的投資擔保公司、小額貸款公司也是越開越多。
本報記者來到衡水一處繁華地段進行實地走訪。據(jù)附近商業(yè)網(wǎng)點的商家介紹，“在這個地段，上下兩層共120平方米的店鋪租金約為每月2萬元，裝修花費10萬，購買電腦、辦公桌椅等設(shè)備不到5萬元，印一些宣傳彩頁，招攬10多個能說會道的業(yè)務(wù)員，底薪每人每月約1500元，總投入40余萬元左右。而每個月每個業(yè)務(wù)員通常都能攬儲100萬元，前期40萬元的投入根本不算什么，一個投資擔保公司就這樣開始經(jīng)營了。”
據(jù)《證券日報》記者了解，在河北衡水，不少房企老板為了融資方便，也注冊了投資公司自己經(jīng)營，省去了不少中間環(huán)節(jié)。
這些投資公司一般都是把招攬來的資金貸給房地產(chǎn)企業(yè)以及一些相關(guān)的行業(yè)。由于前兩年三、四線城市房地產(chǎn)行業(yè)低迷，建筑、水泥、鋼材等多個領(lǐng)域也涉及其中。地產(chǎn)商資金斷裂，導(dǎo)致投資擔保公司回款困難，最終受傷的還是把畢生積蓄都搭進去的投資者。
房企面臨高負債率和低回款率雙重壓力，出現(xiàn)資金問題而停工，多米諾骨牌效應(yīng)已經(jīng)產(chǎn)生。
據(jù)“銀信投資擔保有限公司”的一位業(yè)務(wù)員表示，“我們公司的老板也有自己的地產(chǎn)公司。目前有一些在建項目正在申請辦理預(yù)售許可證，證件辦齊、項目銷售后現(xiàn)階段的資金問題就會解決。我們老板沒有、也不會跑路，只是希望大家能給幾個月的時間解決資金問題。”
隨后，《證券日報》記者詢問該業(yè)務(wù)員，所謂的預(yù)售許可證什么時候能夠辦理成功，這位業(yè)務(wù)員回答道：“具體的時間不好估計，按規(guī)定，除了土地使用權(quán)證書、建設(shè)工程規(guī)劃許可證等證書齊全外，還需要主體結(jié)構(gòu)封頂才可辦理預(yù)售。但是現(xiàn)在還差一層封頂就出現(xiàn)了資金困難，項目已經(jīng)停工，老板如今只能先籌錢，但問題一定會有辦法解決的。”
本報記者對這位業(yè)務(wù)員的說法提出質(zhì)疑：“房地產(chǎn)項目是不是一直就存在資金缺口，打算用下一家投資者的資金還上一家到期的錢?”
上述業(yè)務(wù)員回應(yīng)稱，“肯定不是，由于以前很多項目還未打地基就已經(jīng)開始銷售，開發(fā)的資金很快能夠回籠，所以沒有出現(xiàn)過資金緊張，以前很多的開發(fā)商都是這樣做的。”
這位工作人員還解釋說：“由于有個別投資公司老板跑路，近期出現(xiàn)了擠兌潮，沒有到期的投資者也開始前來問詢，要求提前終止合同，加劇了公司資金周轉(zhuǎn)的困難。希望大家能稍安勿躁，給我們幾個月的時間解決問題。”
據(jù)《證券日報》記者粗略估計，在衡水熱衷于民間借貸的企業(yè)名單中，房地產(chǎn)開發(fā)商或其關(guān)聯(lián)企業(yè)占到半數(shù)以上。此外，房地產(chǎn)行業(yè)的困難也直接影響到下游產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。一些建筑公司、水泥公司、攪拌站、鋼材公司，甚至門窗加工等小企業(yè)也受到了直接沖擊。而部分房地產(chǎn)項目的停工以及工程款的拖欠又直接影響到許多農(nóng)民工的就業(yè)，同時引發(fā)了部分購房者的恐慌，大家開始擔心自己購買的房子成為爛尾樓。
一位房地產(chǎn)行業(yè)從業(yè)人士告訴本報記者：“近年來，從民間吸收資金成為多家房企快速融資的重要渠道。房產(chǎn)市場行情好的時候，這些高息的貸款還能支撐公司的健康發(fā)展甚至擴張，但是隨著三、四線城市房地產(chǎn)市場遇冷，高額的利息很快壓垮了開發(fā)商。”
銀行攬儲困難
開發(fā)貸收緊
過去，在季末、年末時點，河北省多地的銀行出現(xiàn)過不同程度的違規(guī)攬儲行為——存款返現(xiàn)或存款送禮等。這與民間高息借貸的盛行其實也不無關(guān)系。
由于大量的民間資金涌入了高息攬儲的投資公司，銀行也不得不發(fā)布各類方式的“惠民”政策吸引儲戶。這些方式包括提高利率、有獎儲蓄、贈送實物或現(xiàn)金等，但即便是這樣的活動也只是吸引到部分相對保守的投資者。
一些投資者雖然擔心在投資擔保公司的存款會“竹籃打水一場空”，但還是放不下曾經(jīng)得到過的高收益。一位市民就對《證券日報》記者坦言，“現(xiàn)在我周圍幾乎沒有人把錢存在銀行，就連銀行的工作人員也不例外。”
坊間還有傳言稱，有個別銀行的工作人員，虛構(gòu)貸款協(xié)議從銀行套現(xiàn)，存入投資擔保公司，賺取高額利息。如今，合同到期，投資公司不能返回本金，造成東窗事發(fā)。
在這種背景下，銀行自然要顧及房地產(chǎn)業(yè)的貸款風險。據(jù)一位銀行的工作人員介紹：“我們銀行的內(nèi)部分類中，已經(jīng)將房地產(chǎn)業(yè)列入信貸‘黑名單’。一些運營較好的房企，現(xiàn)在擁有的信用額度主要來自于以往尚未用完的部分，而非新增部分。房企的貸款我們雖然不會明確表明無法獲批，但是審核趨嚴以及審核時間較長也令很多房企主動另尋其他方法。”
據(jù)本報記者了解，部分銀行已經(jīng)發(fā)出了內(nèi)部通知，要求全體員工進行“員工參與民間借貸案件風險”專項排查工作。一方面統(tǒng)計有多少員工或員工家屬參與民間借貸以及統(tǒng)計是否已經(jīng)出現(xiàn)損失的情況;另一方面則是要求所有員工都不得違規(guī)向不符合信貸審批條件的投資公司或房企批準貸款。
投資者比開發(fā)商期待
房地產(chǎn)業(yè)的春天
由于越來越多的投資擔保公司出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，河北衡水的部分投資者出現(xiàn)了擠兌恐慌，一些合同已經(jīng)到期的投資者干脆選擇了向法院起訴。不過，由于不少投資者簽訂的合同對年利率的約定已經(jīng)超過24%，引發(fā)了不少爭議。
2015年9月1日開始實施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有這樣的說明“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。”在出現(xiàn)資金困難或者跑路的幾家投資公司中，有不少公司約定的年利率都在30%左右，法院一般也先采取調(diào)解的方式解決。
一些投資者擔心擔保公司根本無力償還，最后訴訟費以及申請強制執(zhí)行等費用都打了水漂，也不愿意輕易起訴。
據(jù)《證券日報》記者了解，在大批投資擔保公司出現(xiàn)資金困難的情況下，其中有房地產(chǎn)或者其他實業(yè)背景的公司的法人紛紛出面表態(tài)，“會盡快解決資金問題，不會讓投資者利益受損”。
但是，中國有句古語是“落袋為安”，只要投資款還沒有回到手中，投資者的心就很難真正安定下來。在無奈的等待中，很多的投資者甚至比開發(fā)商還要期待房地產(chǎn)業(yè)的春天。
