近日，深圳市人民政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進消費擴容提質(zhì)創(chuàng)造消費新需求的行動方案(2021—2023年)》(以下稱《方案》)，提出實施“十大消費行動”共40條措施，以高質(zhì)量供給引領(lǐng)創(chuàng)造新需求，更好滿足人民對美好生活的需要，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。

　　其中，為進一步激發(fā)深圳消費市場，《方案》明確，倡導(dǎo)理性消費，鼓勵發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，開展移動支付等創(chuàng)新應(yīng)用，實施以金融助力消費行動。

　　作為“小店經(jīng)濟”活躍的城市，深圳商事登記的個體工商戶數(shù)量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位，支持了深圳近400萬人的就業(yè)，為深圳2000萬居民的日常生活了便利。

　　據(jù)人民銀行深圳市中心支行介紹，深圳各商業(yè)銀行自6月開展“貸動小生意，服務(wù)大民生”專項活動以來，截至7月25日，已進店入戶走訪數(shù)千家小店，并向1480家個體工商戶授信25.79億元，通過金融活水的精準(zhǔn)滴灌，助力深圳“小店經(jīng)濟”健康發(fā)展。

　　雖然小店經(jīng)濟被稱為一個城市經(jīng)濟發(fā)展的毛細血管，但該群體卻難以享受到小微金融政策傾斜，成了普惠金融服務(wù)的“夾心層”。招聯(lián)消費金融有限公司總經(jīng)理章楊清在接受《華夏時報》記者采訪時指出，個體工商戶介于個人消費者與小微企業(yè)之間，對提升城市活力、穩(wěn)定社會就業(yè)等具有重要作用。

　　他同時認為，在具體業(yè)務(wù)實踐上，多數(shù)商業(yè)銀行因服務(wù)成本和風(fēng)控成本較高，對其下沉服務(wù)的力度和意愿均有限，而小貸機構(gòu)等因集約化和數(shù)字化能力不足，無法形成可持續(xù)的規(guī)模經(jīng)濟，一定程度上直接導(dǎo)致個體工商戶轉(zhuǎn)向價格高企的民間借貸尋求資金。盡管法律上對民間借貸利率有所約束，但仍需要有正規(guī)金融機構(gòu)對這部分客戶及時和精準(zhǔn)的支持。

　　深圳“小店經(jīng)濟”發(fā)展排名全國首位

　　何謂小店?根據(jù)國家統(tǒng)計局《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》，小店通常指面向居民消費的、零售、住宿、餐飲、家庭服務(wù)、洗染服務(wù)、美容美發(fā)、維修、攝影擴印、配送服務(wù)等行業(yè)的個體工商戶，雇員10人以下或年營業(yè)額100萬元以下的微型企業(yè)，及年營業(yè)額1500萬元以下的網(wǎng)店。

　　據(jù)《中國線下零售小店數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告》分析，我國線下零售小店以夫妻店為主要經(jīng)營方式，規(guī)模小、方式靈活，呈現(xiàn)出數(shù)量多、增長快、效率低、短板明顯、轉(zhuǎn)型意愿強烈的特點。作為社會組織的“毛細血管”，零售小店雖小卻功能巨大，在拉動就業(yè)、促進消費、保障民生等方面貢獻重要力量，尤其在后疫情時代，零售小店在活躍經(jīng)濟、提振市場等方面扮演關(guān)鍵角色，千千萬萬個零售小店可謂社會經(jīng)濟系統(tǒng)中平凡而偉大的“螺絲釘”。

　　去年以來，隨著疫情防控形勢持續(xù)向好、消費市場持續(xù)復(fù)蘇，深圳“小店經(jīng)濟”也逐漸恢復(fù)活力。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《小店經(jīng)濟活力報告》顯示，目前小店多聚集在廣東、河南、浙江、江蘇、山東等省份，且大多數(shù)小店為餐飲食品類型。其中，深圳位居全國“小店經(jīng)濟”發(fā)展排名首位，隨后分別為鄭州、廣州、成都、武漢。

　　據(jù)統(tǒng)計，深圳商事登記的個體工商戶數(shù)量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位，支持了深圳近400萬人的就業(yè)，為深圳2000萬居民的日常生活了便利。

　　2020年7月，商務(wù)部等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展小店經(jīng)濟推進行動的通知》，在加強組織領(lǐng)導(dǎo)、降低經(jīng)營成本等方面提出了保障措施，同時要求各地結(jié)合實際打造具有本地產(chǎn)業(yè)特點、行之有效的小店經(jīng)濟發(fā)展方式。

　　記者了解到，為優(yōu)化消費環(huán)境，深圳各區(qū)有關(guān)部門積極聚焦紓解小店經(jīng)營因疫情影響面臨的難點堵點痛點，以更有效的幫扶措施助力“小店經(jīng)濟”重?zé)ㄉ鷻C，如福田區(qū)加快規(guī)劃建設(shè)香蜜湖國際頂級商圈、CBD核心示范商圈、華強北5G應(yīng)用示范商圈、皇崗口岸跨境消費商圈、車公廟時尚消費商圈“五大核心商圈”;羅湖區(qū)明確提出將打造全域消費空間格局，努力建設(shè)成為高端品牌的“重要駐地”、黃金珠寶的“全球高地”、跨境貿(mào)易的“前沿陣地”、“夜間經(jīng)濟”的“打卡圣地”;龍華區(qū)持續(xù)開展促消費活動，聯(lián)動行業(yè)協(xié)會、重點商業(yè)綜合體、重點企業(yè)等，陸續(xù)策劃開展龍華汽車節(jié)、服裝節(jié)、數(shù)碼家電節(jié)等，打造前衛(wèi)、熱門、特色主題式活動。

　　同時，深圳還通過發(fā)放電子消費券、開展數(shù)字人民幣試點等方式促進小店經(jīng)濟回暖。去年以來，深圳福田、羅湖等區(qū)通過支付寶、微信等平臺發(fā)放消費券。在消費券刺激下，線下餐飲、美容美發(fā)等行業(yè)迎來一波消費熱潮。從深圳各區(qū)公開的消費數(shù)據(jù)顯示，消費券對轄區(qū)餐飲業(yè)、零售業(yè)消費的刺激和帶動效果明顯。

　　疫后小店融資需求突出

　　近年來，小店從衛(wèi)生環(huán)境到形象面貌都有了很大改善，小店經(jīng)濟在拉動就業(yè)、促進消費等方面的重要性也被越來越多的人接受。然而，在疫情、經(jīng)濟下行壓力等因素的沖擊下，小店雖然展現(xiàn)出了強大的經(jīng)濟韌性，卻依舊面臨著資金需求突出等問題。

　　深圳地區(qū)一位國有股份制銀行人士向《華夏時報》記者透露，總體看來，不少小微商戶仍存在資金缺口問題，實際融資需求較大。“央行的調(diào)查結(jié)果顯示，2020年第四季度我國小微企業(yè)貸款需求指數(shù)為74.7，高于其他類型企業(yè)。全國工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020年小微融資狀況報告》也顯示，20.5%小微企業(yè)及個體戶面臨現(xiàn)金流危機;而在有融資需求的小店中，73.7%的需求在50萬以下，大部分扶一把就能活。”

　　疫情發(fā)生以來，傳統(tǒng)小店的情況如何?商務(wù)部研究院開展的2020年全國小店經(jīng)濟調(diào)查問卷結(jié)果顯示，全國98.2%小店受到疫情帶來的負面沖擊。其中，受人員流動控制、線下商業(yè)經(jīng)營活動受限等因素影響，位于交通樞紐及住宅區(qū)的小店遭受較小的負面影響，位于商業(yè)區(qū)、市場及其他地區(qū)的小店遭受較大的負面影響;在調(diào)查范圍內(nèi)700多家存在經(jīng)營困難的小店中，68家小店提到存在資金短缺、融資困難的問題，其中超過六成為純線下經(jīng)營的實體店鋪，且主要集中在住宿、餐飲、沐浴等行業(yè)，這些行業(yè)的經(jīng)營活動受疫情及相關(guān)防控政策的影響較大。

　　2021年《政府工作報告》指出，保障小店商鋪等便民服務(wù)業(yè)有序運營。金融為實體經(jīng)濟服務(wù)，需要把“精準(zhǔn)滴灌”小店經(jīng)濟當(dāng)作一個重點，有利于更好地穩(wěn)定就業(yè)、保障民生、增強經(jīng)濟的韌性和活力。

　　金融支持實體經(jīng)濟一直是深圳金融業(yè)的重點工作之一。記者了解到，隨著疫情形勢逐漸向好，發(fā)展普惠金融、緩解中小微企業(yè)融資困境成為深圳各金融機構(gòu)發(fā)力的重點。如招聯(lián)金融為助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)與實體經(jīng)濟復(fù)蘇發(fā)起了“微光計劃”;平安普惠則為破解小微企業(yè)融資難題打造了財務(wù)APP“數(shù)字口袋”;廣發(fā)銀行也開展了針對誠信納稅小微企業(yè)客戶的“稅銀通”業(yè)務(wù)。

　　未來，金融機構(gòu)該如何持續(xù)加強普惠金融支持，避免利用市場支配地位損害小店經(jīng)營者利益現(xiàn)象的發(fā)生?章楊清認為，當(dāng)前行業(yè)進入存量競爭時期，消費金融需要應(yīng)時而變。在對客戶群體的服務(wù)精準(zhǔn)性方面，金融機構(gòu)需加強普惠服務(wù)的有效供給，尤其是對個體工商戶應(yīng)及時、精準(zhǔn)的金融支持。“‘普’在覆蓋面上，應(yīng)適可而止，服務(wù)的客戶群體范圍既要適度又需精準(zhǔn);‘惠’在價格上，需要不斷降低服務(wù)成本和門檻，通過市場、監(jiān)管、社會等多方共同努力、多管齊下，達到金融服務(wù)成本與收益的微利平衡，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”

　　“近年來，各大商業(yè)銀行加速向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，憑借更低資金成本、較高的風(fēng)控管理和綜合金融服務(wù)能力等優(yōu)勢，加強對消費金融主戰(zhàn)場的投入。同時，在線上化的趨勢不可逆轉(zhuǎn)之下，消費金融的線上獲客成本，并未因監(jiān)管規(guī)制、平臺規(guī)范和收縮而降低，反而因互聯(lián)網(wǎng)流量數(shù)據(jù)持續(xù)高效挖掘利用而高企?？梢钥闯?，行業(yè)已進入存量博弈期。”章楊清分析。

　　他進一步指出，金融機構(gòu)踐行消費金融的普惠使命，不等同于慈善和扶貧，對消費金融客戶群體的下沉，應(yīng)適可而止。“目前央行征信系統(tǒng)覆蓋自然人已經(jīng)達到9.9億人左右，但仍有超過4億人暫無借貸記錄。這意味著越下沉的客戶，征信記錄越欠缺甚至空白，相應(yīng)地，償還貸款的能力和意愿越薄弱。若片面追求貸款規(guī)模，極易產(chǎn)生‘不該貸’等社會問題，違背普惠金融發(fā)展初衷。”
　　文章來源：http://www.cjgs.cn/html/licai/2021_08/26/233153.html

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