新車沒掛牌、自家車撞到自家人、車輛遇到自然災(zāi)害受損……按照之前執(zhí)行的車險制度，這些項目并未納入車損險保險責任。然而，隨著下個月商業(yè)車險改革的實施，這幾項以后都得賠!

　　河北省是全國第三批商業(yè)車險費率改革的省份，按照計劃，我省商業(yè)車險費率改革將于6月底進行系統(tǒng)正式切換上線。記者了解到，目前市內(nèi)各大財產(chǎn)保險公司已經(jīng)開始強化宣傳培訓，著手調(diào)費率改條款，并陸續(xù)完成系統(tǒng)改造和聯(lián)調(diào)測試工作。

　　那么，改革之后商業(yè)車險具體情況究竟如何?又可以為消費者帶來哪些紅利呢?

　　費率與風險更匹配

　　駕駛習慣好將享受保費優(yōu)惠

　　很多車主都曾抱怨，自己開車很少出事故，而且愛車零配件很便宜，但是和其他配件價格高、出險次數(shù)多的車主比起來，車險保費并沒有便宜多少。這種現(xiàn)象將會隨著此次車險改革的實施而改變。

　　“此次車險費改的最大變化就是在現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，加入車型以及駕駛?cè)瞬煌{駛習慣等因素，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。”據(jù)石家莊市保險協(xié)會業(yè)務(wù)部相關(guān)負責人介紹，商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益，其中的一大表現(xiàn)就是促進費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配。

　　新規(guī)指出，出險率低的車輛享受的無賠款優(yōu)待折扣系數(shù)將加大，而出險率高的客戶，無賠款優(yōu)待折扣系數(shù)的懲罰力度加強。這就意味著，對于出險記錄較多的車主或是平時駕駛習慣較差、經(jīng)常違反交通法的車主來說，有可能面臨來年保費上漲的情況。而駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主，保費可能會有大幅度的優(yōu)惠。

　　據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，前兩批試點地區(qū)，約77%的保險消費者車險保費比去年同期有所下降，車險業(yè)務(wù)的單均保費同比下降約9%，消費者總體受益。

　　新條款更加科學合理

　　有效解決“高保低賠”問題

　　“高保低賠”一直是保險行業(yè)容易引發(fā)爭議的條款。在改革前，車主在投保時多按新車購置價確定保險金額并計算保費。即使車輛已經(jīng)使用幾年，折舊后的價值大打折扣，車主投保時保費仍會以新車購置價計算。然而，一旦發(fā)生事故車輛全損，則按車輛實際價值賠付，消費者明顯吃虧。

　　市保協(xié)專家介紹，改革后的條款將車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發(fā)生全損時賠償金額的計算基礎(chǔ)統(tǒng)一為投保時的實際價值，可以有效解決“高保低賠”的問題。

　　此外，保障范圍也更加廣泛。新條款刪除了多達15條責任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權(quán)益保障更加充分。例如，車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責險”的“第三者”賠付，投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

　　“無責不賠”的情形也將得到改觀。改革后，因為第三方對被保險車輛的損害造成事故的，被保險人既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責任方追償。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，說到底，商業(yè)車險改革的目的是使風險和費率相匹配，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者和車主。改革后，將推出全面型、基本型的示范條款，并且將有更多的保險公司創(chuàng)新型條款問世，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求，擴大消費者的選擇權(quán)。